盧希鵬專欄《純網銀新物種帶來的挑戰》
盧希鵬專欄《純網銀新物種帶來的挑戰》

盧希鵬專欄《純網銀新物種帶來的挑戰》

  台灣金融界將會陸續出現三家新物種,分別是中華電信領軍的將來銀行、LINE主導的LINE Bank、以及樂天電商帶領的樂天國際商業銀行。依據法規,這三家銀行就是一般商業銀行,但是我不准你設置實體銀行。這種綁手綁腳、實體服務「維度」遭受嚴重打擊的銀行,感覺沒什麼好怕的。

  怕,當然可怕。

  最近有本暢銷科幻小說「三體」敘述這種戰爭的可怕。小說中提到有一個外星文明向太陽系投擲了「二向箔」維度打擊的武器,讓其中一個維度無限捲縮,將太陽系中所有物質從三維空間都壓到二維空間中,當人類活動壓縮到絕對平面的紙張上時,人類文明隨之滅亡。敘述著可以在二維空間生存的「低維度文明」,打敗了「高維度文明」的故事。

  當純網銀只能活在二維空間,是否會消滅三維空間的傳統商業銀行?

  這種現象我稱之為「降維打擊」,也就是減少一個對對手至關重要,但是對自己無關緊要的維度,讓對手因為無法適應在更低的維度上生存,從而遭到毀滅性的打擊。

  這道理很簡單,實體店面對傳統零售業至關重要,但對電商卻無關緊要,因為傳統零售業無法適應在沒有實體店面的低維度上生存,讓實體零售業受到毀滅性的打擊。

  同樣的,傳統相機的鏡頭選擇與攝影技巧至關重要,對智能手機相機卻無關緊要。傳統諾基亞手機的客製化設計至關重要,對iPhone卻無關緊要,這些皆遭受到新物種的降維打擊。對於傳統商業銀行,實體分行數量至關重要,但是對純網銀卻是無關緊要,未來是否也會受到毀滅性的降維打擊呢?

  其實更可怕的下一波是「升維攻擊」,也就增加對手無法做到的維度,致使目標無法對抗在高維度空間的攻擊而毀滅目標。因為三維空間的物種,看不見四維空間的攻擊,於是很多行業的毀滅,不是被同維度的競爭者給毀滅的,而是被莫名奇妙冒出來的互聯網公司不小心給毀滅掉的,因為你根本看不見攻擊對手在哪裡?這些新維度包含了數據、利他、與弱連結。

  新物種強調「數據」。對傳統商業銀行而言, FinTech的功能開發至關重要,但是對純網銀而言卻不是這麼重要,他們提升的一個新的維度,叫做數據。譬如,我們可以完全複製支付寶的功能,但是沒有數據,卻一點用都沒有。純網銀新物種,分別帶著生活、社群、與電商的數據而來,這些數據維度,傳統商業銀行都沒有。

  新物種強調「利他」。對於傳統銀行,FinTech的主要目的是利己,幫助自己提升業績,因為你賺錢了我就賠錢。但是在新物種的新維度卻是「利他」,因為你賺錢了我就賺錢了。諾基亞的功能是為了利己,蘋果智能手機的維度是利他,蘋果手機上的功能多半不是蘋果提供的,當蘋果幫助LINE、臉書、電商、網銀……超級成功時,更成功的將會是蘋果自己。

  新物種強調「弱連結」。如果我有一個世界上最棒的理財機器人,舊物種服務資產有300萬的重要客戶,如果有1,000人(強連結),資產為30億。新物種服務有3萬元資產的客戶,如果有100萬人(弱連結),資產有300億,此外,還掌握了100萬人投資的大數據。

  新物種也強調生態系。傳統商業銀行羊毛出在羊身上,新物種將是羊毛出在狗身上,豬買單,產生了新維度。當然,新物種要面臨的是弱連結形成的生態系,資安將比舊物種更重要。

  純網銀新物種來了,要小心,它們將要降維打擊,然後,升維攻擊。

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